Desde el lunes cambia el cobro de cuotas de préstamos: bancos y fintech tendrán una nueva herramienta
El Banco Central pondrá en marcha el sistema de Cobro con Transferencia, que permitirá debitar cuotas desde cuentas bancarias o billeteras virtuales con autorización previa del cliente. La medida llega en medio de elevados niveles de morosidad.
Desde este lunes 31 de agosto comenzará a estar disponible una nueva herramienta para el cobro de cuotas de préstamos otorgados por bancos y proveedores no financieros de crédito.
El mecanismo, denominado Cobro con Transferencia (CCT), fue creado por el Banco Central mediante la Comunicación “A” 8406 y permitirá realizar cobros recurrentes sobre cuentas bancarias o cuentas de pago, incluidas billeteras virtuales.
La medida aparece en un contexto de fuerte preocupación por la morosidad. Según datos citados por Agencia Noticias Argentinas, en junio la mora de los préstamos personales y saldos de tarjetas de crédito alcanzó el 12,8%, aunque mostró una leve baja de 0,1 punto porcentual respecto de mayo.
El débito deberá ser autorizado por el cliente
El nuevo sistema no habilita a bancos o fintech a retirar dinero de cualquier cuenta sin consentimiento.
Para utilizarlo, el cliente deberá otorgar una autorización expresa sobre la cuenta vinculada al préstamo. Ese consentimiento podrá ser revocado de manera inmediata.
Además, el acreedor deberá informar electrónicamente con al menos un día hábil de anticipación que realizará el cobro.
El esquema permitirá un intento inicial y hasta dos reintentos, previstos a las 48 y 96 horas.
La herramienta estará disponible para préstamos con cuotas fijas e iguales durante la vigencia del contrato. Al momento de otorgarse el crédito, la relación entre la cuota y los ingresos no podrá superar el 30%.
Desde qué cuenta podrán cobrar
La regulación establece que el dinero del préstamo deberá ser desembolsado en la cuenta que el cliente haya vinculado y autorizado para el débito.
Esto significa que el sistema no permite al acreedor rastrear libremente otras cuentas del usuario para cobrarse una deuda. La operatoria queda asociada a la cuenta expresamente consentida dentro del mecanismo.
La propia industria financiera planteó reparos sobre este diseño y cuestionó su utilidad práctica en algunos casos. Entre los puntos señalados aparece precisamente la limitación respecto de la cuenta sobre la cual puede efectuarse el cobro.
También preparan descuentos de cuotas desde el sueldo
En paralelo, el Gobierno avanza con otra herramienta vinculada al cobro de créditos: la ampliación del sistema de descuento directo sobre los salarios.
La modificación fue incorporada en la reforma laboral y habilitó a entidades bancarias a participar de un mecanismo que antes estaba restringido en mayor medida a mutuales. Sin embargo, su implementación definitiva todavía depende de normas complementarias del Banco Central.
El objetivo oficial es mejorar la capacidad de recuperación de los créditos y, al reducir el riesgo de incumplimiento, favorecer eventualmente una baja del costo financiero.
La morosidad viene siendo un problema creciente
Opinando San Nicolás informó esta semana que Argentina presenta uno de los niveles de morosidad bancaria más elevados de la región, mientras el acceso al crédito sigue siendo reducido en relación con el tamaño de la economía.
También se registró un fuerte deterioro en el pago de préstamos personales, tarjetas y financiamiento otorgado por billeteras virtuales durante los últimos meses.
La entrada en vigencia del Cobro con Transferencia incorpora así una nueva modalidad para bancos y fintech, aunque su utilización efectiva dependerá tanto de la adhesión de las entidades como de la autorización expresa de cada cliente.
Lectura rápida
¿Cuándo empieza a funcionar el nuevo sistema? Desde el lunes 31 de agosto.
¿Qué permite hacer? Cobrar cuotas de préstamos mediante transferencias recurrentes desde una cuenta previamente autorizada.
¿Pueden debitar dinero sin permiso del cliente? No. Se necesita consentimiento expreso y puede ser revocado.
¿Cuántos intentos de cobro están permitidos? Uno inicial y hasta dos reintentos.
¿Puede el banco sacar dinero de cualquier cuenta que tenga el usuario? No. El mecanismo se vincula con la cuenta expresamente autorizada dentro del sistema.
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